我们应该怎样在花样众多的创新中，拨开迷雾，抓住重点，成为最大的受益者？

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       盐科技注：本文作者系深圳前金所联合创始人、副总经理，互联网金融组织ITFINANCE深圳负责人。创办前金所前，他曾在平安集团总部任职12年。

【梁释贤|盐科技作者】这是一个最坏的时代，也是最好的时代。

当各类宝宝、p2p、众筹，此起彼伏，迅猛冲击传统金融体系时；

当微信支付、微信pos、虚拟信用卡，开始觊觎传统支付时；

最坏的时代已经来临。

当余额宝不到一年时间，资金总额过5000亿、会员人员超过股市用户数时；

当互联网金融作为国家重大创新发展行业、写入总理工作报告时；

最好的时代已悄然开启。

一时间，互联网金融已成茶余饭后、街头巷尾热议的话题。

金融服务的理念、方法和方式正在发生巨变，这种变革朝着人性化、便捷化、实惠化的方向不断演化。

凡是变革，必有受益者。

凡是竞争，必造福于用户。

作为普通网民，如何在花样众多的创新中，拨开迷雾，抓住重点，成为最大的受益者？

盐科技作者作为多年金融从业者，如今互联网金融的一名创业者，同时也是一名普通的理财用户，谈谈几点个人看法。  

一、互联网理财理念篇：牢记两个概念

在分享互联网理财带来的种种好处之前，必须深刻领悟并认同以下理念，否则也一切理财最终都会没有实际效果，顶多是赚了点零花钱：

（一）、坚定的追求财务自由

财务自由是近年来广泛流行的词汇，屡屡有朋友提起说趁着年轻拼命干实现财务自由然后就可以退休了；或者谁谁谁炒房赚了几百万财务自由了，诸如此类都无形的把财务自由与巨额资财画上了等号，这是一个奇怪的误会。事实上，财务自由正确的理解可参考百度百科的解释：财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支。

这里又有一个概念叫作被动收入，很形象的名词，读者大概可以猜得到，就是指不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。比如：出租房子，投资利息，股票增值，参股企业，知识产权，甚至开设博客赚广告费等等。

由此可见，财务自由仅仅是一个简单的公式：被动收入>日常开支。这具有非凡的意义！从此您腰板子硬了，从此有勇气和老板顶嘴了，从此不惧怕失业了，从此敢于辞职去做自己喜欢的事情了；当下有一句很时髦的话是，人生要有一次说走就走的旅行，在财务自由之前，没有几个人这么潇洒的，呵呵。

所以，为了活得有尊严，活得像一个人，活得潇洒，强烈呼吁各位读者从今天开始，每天起床前默念三遍“坚定的追求财务自由！” 

（二）、坚定的长期执行复利投资

 复利是一个老得掉牙的概念，对么？

出一个题目给大家，在网上很流行的：从20岁开始，每个月都投资100元，年化利率10%，持续到60岁。问：60岁时本息共计能拿到多少钱？请大家估一个数，然后与后面盐科技作者公布的答案做对比。

复利投资，被爱恩斯坦誉为人类第八大发明。指的是用一笔本金进行投资，投资到期后连本带息都投入进去继续进行投资，如此反复操作。

复利产生威力有两个关键要素，一个是时间，要长期坚持再坚持，否则效果大打折扣！二是复利利率很重要，细微的差距将导致结果相差巨大。

上面题目的答案是：63.7万！！不知和您估计的相差多少？如果题目稍改一下，从30岁才开始其他不变，那么答案将变成22万！十年弹指间，41万灰飞烟灭！伤不起。

二、互联网理财实践篇：互联网理财≠余额宝；

互联网理财还有很多玩法，让我们一起来看看。

（一） 各种宝宝：活期代替品，活钱栖息港

如果说9年义务教育开启了国人的心智，那么余额宝稍微夸张的说是开启了年轻人的财智。各基金公司、基金公司和电商推出的类似余额宝的各类宝宝，是网民投资理财最好的选择之一。宝宝类产品实质上是货币型基金，大多基金公司都推出了这类产品。

从玩法上来看，每个人都应该使用宝宝类产品。除了还信用卡，还房贷，日常生活开支之外的钱应该拿出部分（为什么不是全部？因为后面还会介绍更多选择更多精彩的产品）来购买货币基金。

这么多类余额宝，如何选择？从逻辑上来说，盘子越大的产品议价能力越强，收益越高。但实际上差异都不会太大，所以收益可不作为主要的选择依据。

若投货币基金产品的钱过十几二十天是要用来还信用卡的，那么就要选择一个支持信用卡自动还款的比较方便，如余额宝、汇天富的现金宝。支持信用卡还款的还是比较少的，大家可仔细比较。

若这笔钱要用来还房贷的，那还是存在房贷扣款账户的活期算了，目前盐科技作者还没有找到一个货币基金（包括银行推出的类余额宝）能自动还房贷的；

若这笔钱是日常生活的活钱，那么留下一点够一个月开支，剩下的都应该全部存到宝宝中，随便哪一家都行。主要的选择点就集中在便捷性及客户体验上了，这两点目前来看当然是余额宝和理财通会胜出，随身携带每天看看利息的感觉确实能让人有一种莫名的满足感。

（二） p2p理财：在饱受争议中，迅猛增长

2013年真是个不错的年头。众多小白涌入余额宝后，他们兴奋的经常在网上搜索余额宝及理财资讯时，此时伟大的互联网精准营销广告技术往往把p2p公司的理财广告呈现在他们面前。神马？余额宝已经号称比活期高10倍，这里怎么还有一个说是余额宝的2倍多？被活期定期蹂躏几十年的小白们实在受不了这种刺激，当场就错乱了….

在盐科技作者看来，互联网金融模式众多，余额宝也一时风头无二，但实际上能真正算是颠覆性创新的东东，是p2p。

通过把借款人与出借人进行撮合的p2p，2008年首现于国内，增长势头十分迅猛，13年交易量已突破1000亿。快速增长原因在于得到两端的认可：借款方往往是在银行借款受阻才求助于p2p,p2p产品灵活、相对而言简单的手续快捷的流程得到借款企业及个人的认可；同时，p2p给借款人给出了令人振奋的投资预期收益，通常10%~20%。P2p成功的讨好了两端用户，再加上互联网思维的各种卖萌式营销，良好的客户体验，短短几年已然吸引了达百万用户进行投资。

然而就像其他行业一样，p2p也出现了若干跑路倒闭的丑闻，让投资人在面对较高收益时忐忑不已。   

那么，网民日常理财中，应该如何正确对待P2p？

盐科技作者在大约4年前，面对p2p时，也有过两难选择：是保守谨慎错失新的高收益理财渠道，还是勇敢跨出第一步从此向财务自由大步迈进？挣扎几天后，做了一个艰难的决定：投入1千看看。这1千元真是意义非凡，从此笔者不但转向把p2p作为投资的主要方式之一，后来居然亲自投身在P2P行业了。

对更多的网民来讲，p2p应该这样玩：首先，勇敢迈出第一步，不管100元，还是1000元；其次，选好平台，如，风控负责人有丰富经验的，管理层多年金融背景的，股东有实力的，成立时间较久的等等；最后，要分散投资。分散投资有两种要点，第一是精选几个平台，如人人贷，有利网，爱投资，前金所，小牛在线等，把资金分成几部分投入到这些平台，第二，同一平台把资金分配到多个项目。 做到这两点基本上就没什么太大问题了。最后还要切记谨慎选择回报率超过18%的平台。笔者自己也是投资人，至今没有出现一笔投资收不回也是得益于以上理念。

（三） 互联网保险理财：保险从来没有这么的平易近人

在互联网上，保险理财化的趋势非常明显。

由于传统保险过于晦涩难懂，无法适应互联网用户的要求。近年各类打着理财产品的口号的保险大行其道。其中淘宝理财频道是其中的代表。

这类产品的优点在于同时具备了理财和保险保障功能。其预期收益率有挺多也打出了5~7%的声明。作为对保险一知半解的互联网普通用户，不妨从这里开始迈出对保险了解的第一步。同时，个人比较推荐在淘宝理财上来购买此类产品，因为坊间传说在淘宝强大压力下，合作的保险公司会尽力做到预期收益以免失去下次合作机会（是否靠谱，请大家自行判断:p）。

三、 互联网理财方法篇： 没有方法论的理财就是耍流氓

对于大多数互联网用户来讲，应该建立家庭资产配置的理念。传统方法上比较流行的家庭资产配置比例可以简单地归纳为4321定律，即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于流动性极好的短期理财（银行存款，货币基金，7天理财产品等）以备应急之需，10%用于保险。对于可用于理财投资的那部分资产，投资配置方案受家庭收入水平、家庭长短期开支计划、风险偏好等等的影响，并无标准答案，考虑到大多互联网网民不是专业投资玩家，故这里仅对常见的理财产品的配置比例提出了个人的建议，仅代表个人喜好，仅供参考。

四、总结语：

有朋友开玩笑说，互联网这么多年，要么浪费我们时间（玩游戏，逛论坛，网上聊天），要么浪费我们的钱（冲动购物），只有这一次，互联网金融出现了，居然能帮我们赚钱！！怎么不让广大网民喜大普奔呢？！

最近，阿里巴巴又推出了娱乐宝，微信又来一个全额宝，互联网金融的创新还会继续，好戏不断，不管是高大上的传统金融机构，还是互联网巨头，抑或草根互联网金融平台，都在竭尽全力的讨好网民，必然会不断冒出更多安全性更高的、收益更加合理的产品。一切都符合互联网精神：以用户为中心。

我们这一代的网民真是太幸福了，真的。尽情享受吧！！

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