【白欢欢/盐科技编辑】借助互联网，足不出户便可完成贷款申请，资料审核，资金转账，合同手续办理等一系列过程，网络借贷正在成为一种趋势。

       P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P是peer to peer lending的缩写，即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

       爱卡贷，便是这其中的典型之一。

       “我们把这个行业叫做金融信息行业，”爱卡贷董事李黔川向盐科技说道，“不吸存、不放贷，这是原则和底线，我们只是一个金融信息平台。”

       爱卡贷平台的原理很简单，举两个例子来说明。

       第一种情况，作为借贷者。你要借10万，你在爱卡贷的平台上注册身份、提交可证明身份的材料，爱卡贷对你进行线上线下的双重审核。审核通过后，你在爱卡贷平台发布借贷信息以及投资收益等事项，等待投资者借资给你。爱卡贷是你的担保人，而你需要给爱卡贷一定的抵押物，进行反担保。如果借贷数额过大，爱卡贷就引入担保公司，降低风险。

       第二种情况，作为投资者。点进爱卡贷的网站，在投资项目里浏览，看到感兴趣的投资项目，比如某科技公司因资金周转需要短期借款，总金额是30000元，每份100元，年利率16%，借款期限7天，下面附有爱卡贷认证过的公司资料清单，流转历史记录等等。确定投资该项后，选择认购份数，借款期限到后，借款人归还本金加利息，如若借款人无力还款，这笔钱则由爱卡贷或者相应的担保公司进行偿还。

       盈利上，爱卡贷主要是收取服务费用。“一个是投资者，他要获利，要收取一定费用；对借款人这块，我们主要是收取平台的服务费用。如果引入第三方，比如担保公司，那么它还会有额外的费用。”

       从2012年11月开发到现在，爱卡贷的资金流动额度大概在五百万左右，主要集中在贸易行业、建材、建筑设备等行业。

铺天盖地的网络信贷大军

       自2012年以来，网贷平台数量开始出现爆发性的增长。据中国电子商务研究中心监测数据显示：随着陆金所、宜信、拍拍贷、人人贷、红岭创投、联合贷等一批行业领头羊的兴起，P2P网络借贷在国内大热。

       截止2012年年末，全国规模以上P2P贷款服务平台超过200家，估计2012年全年P2P行业贷款规模在500亿~600亿元，比上年增长300%以上，可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。

       网贷平台数量爆涨的原因何在？

       李黔川认为：“大金融机构匹配大企业，不管是从成本还是管理来讲，对它都是效率最高的方式。创业公司、微小企业，这些需要的资金很多都是短期，数额不大，经常融不到资，只有依靠零散的借贷。”

       “与此同时，许多老百姓的小额资金找不到合适的方式增值，唯有储蓄。”不管是投资人、借款人，都是偏中小的，他们的市场需求也是存在的，但是，他们之间有一个鸿沟。

       去年，李黔川觉得，互联网P2P的时机已经成熟了,磨平鸿沟的时机到了，爱卡贷便由此诞生。“第一是因为大的网络环境、金融环境；第二就是我和罗总（罗来明，重庆聚购科技发展有限公司顾问，爱卡贷网执行董事），我们分别在进行这个事情，罗总这边是互联网公司，从07年就开始，从技术上来讲也是很强的。”

       虽然面对着铺天盖地的网络信贷大军，但是爱卡贷网络事业部总经理张贤亮则向盐科技表示，这个行业，严格意义上讲，竞争不能算大。

       目前的网络信贷平台可以粗分为两种：“科班”出身和“非科班”出身。“科班”出身的代表比如陆金所，与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局。而与之对应的“非科班”出身，不难联想，也就是指由民间小资本创立，没有大后台，也不是传统金融的衍生，比如爱卡贷。

       对于爱卡贷来说，目前的竞争者是与自己同级的“非科班人员”。之所以说竞争不大，是因为在这些小打小闹的平台里，正经做事的，其实不多。张贤亮向盐科技分析道：“这些公司的出发点是不一样的。许多公司，都是想着，这个行业刚刚起步，有机会趁机赚一笔钱。”

       在与爱卡贷一同正经做事的小家小户中，张贤亮总结道：“目前有几种方式，第一是撮合式，这里边比较典型的是拍拍贷。但撮合式有一个缺点，就是不能保障本金。其次就是做线下为主，目前来说，线下占到了多数，能够结合线上的不多。”

磨平鸿沟的工具——爱卡贷信用档案

       实际上，目前我国的P2P行业仍处于门槛低、无监管的野蛮生长状态，因此，P2P网贷平台出现兑付困难、倒闭、卷款等现象的频发。前有优易贷、淘金货、众贷网、网赢天下等 ，后有天力贷、非诚勿贷、银实贷、宜商贷、东方创投、川信贷、力合创投、钰泰财富等，均因各种问题出现了大大小小的危机。那么，爱卡贷怎样处理这些问题呢？

       “在p2p上，我们的理解是‘partner to partner’，而不是个人到个人。有时候，我们可以和银行合作，有时候，我们可以跟担保公司合作；有时候我们可以撮合个人和个人，有时候我们也可以进行债券的分散转让。”李黔川对盐科技说道。

       “我们的方式跟撮合式不同，是直接以担保方的角度，介入到行业内。有些银行也在做贷款，比如平安，他们网上的就做的比较好。他们就是从供应链入手——我们的做法跟他们类似。”

       投资人，借款人，中间的鸿沟由两个原因造成，一个是信息的不通畅，一个是不信任。爱卡贷不但要当撮合人，还要当担保人。

       两位董事表示，要“顺利”的撮合，重点在于核实用户身份，建立信用档案。“这个前期需要花很大的精力，认证是线上线下都要进行的。”但信用档案只要建立，后面也就方便了。

       网络借贷的信用保障一直为舆论所诟病，随着互联网金融的兴起，要求监管的声音也越来越强烈。信用问题，对于投机取巧者来说，是可钻的漏洞，对于爱卡贷一类的信贷平台来说，是需要解决的重中之重。

       “不接触人，依靠互联网就完成借贷，我觉得现在还达不到，但我们可以借助互联网建立信用。”李黔川认为目前爱卡贷的认证方式，有利于建立起一个良好的网上信用体系。

       “我有一个理念，比如借款者，我们只要核实身份完毕，就假定他是守信的，给他一定的额度。不需要什么抵押物，也不需要给我太多资料，我们只要核实这个人的真实身份就行。通过这种方式，我们来鼓励守信。鼓励借贷、鼓励守信，在交易中进行信用积累。”李黔川相信，在真正核实身份的情况下，主动违约的可能是不大的。

       “目前来讲，我们的认证是线上线下都要进行的。第一，实名认证、单位认证信息，其次就是信息抓取，邮箱、微博、视频等。而在借款人方面，我们最重要的就是线下工作，是不是你本人，是最重要的。”

       在债券转让方面，爱卡贷也采取了限制来规避非法集资。“非法集资的一个关键是，针对‘非特定的对象’进行资金筹集，我们会将参与者的身份实名化，在网站上进行公示，让其成为‘特定的’。”

       困扰互联网金融许久的信用问题是否真能在此措施下有所改善，得到良性循环，小编虽然不禁要打个大大的问号，却也是拭目以待。

突围之路，谨慎慢行

       从数据上来看，全国有几百家从事信贷的公司，整个行业的额度也是几百亿，大的几家额度都上百亿了，可想而知，其他就没什么太大作为了。

       李黔川认为，爱卡贷要走长期发展的路子，从小家小户中突围出来，离不开两点，技术实力和金融背景。目前来说，恰好，这两点爱卡贷都具备。

       张贤亮对盐科技说，原先聚购就是做游戏、商城，技术上自己开发是没有问题的。“有些公司通过淘宝买来第三方程序，或者使用破解程序，这样它的安全性、业务能力都会存在很大的问题。”

       “现在做小贷产品的公司很多，但是技术开发的就只有几家。目前互联网和程序这块是我在做。爱卡贷之所以现在还没有正式向外推广，因为程序就像银行系统一样，要求必须稳定，不能出任何意外。”

       “除了技术，业务这一块的门槛也很高。想要做好这行，技术占30~40分，而传统行业的经验要占到60~70分。商业经营能力是重要的。”

       李黔川之前在国有银行的经验和资源，也为爱卡贷的发展加上了一个重要的砝码。

       “还有一块，就是大数据的处理。业内阿里巴巴做得最好，平安也做得很好，它涉及到银行、保险等等，还在收购其他金融公司，它的数据也很完善。而其他公司就没法插手。这个东西好是好，但我们的条件还不具备，需要时间积累。”李黔川补充道。

       爱卡贷接下来的重点将放在完善网站的用户体验上，其次是将线下业务和线上结合起来。“我们现在还是很谨慎的，我们不是金融行业，但我们做的事情，也在以金融行业体系的标准在要求自己。”