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我们该怎样利用互联网金融为自己谋利?

我们应该怎样在花样众多的创新中,拨开迷雾,抓住重点,成为最大的受益者?

(盐科技原创文章,转载请注明出处和本文链接)

       盐科技注:本文作者系深圳前金所联合创始人、副总经理,互联网金融组织ITFINANCE深圳负责人。创办前金所前,他曾在平安集团总部任职12年。

 

【梁释贤|盐科技作者】这是一个最坏的时代,也是最好的时代。

当各类宝宝、p2p、众筹,此起彼伏,迅猛冲击传统金融体系时;

当微信支付、微信pos、虚拟信用卡,开始觊觎传统支付时;

最坏的时代已经来临。

当余额宝不到一年时间,资金总额过5000亿、会员人员超过股市用户数时;

当互联网金融作为国家重大创新发展行业、写入总理工作报告时;

最好的时代已悄然开启。

一时间,互联网金融已成茶余饭后、街头巷尾热议的话题。

金融服务的理念、方法和方式正在发生巨变,这种变革朝着人性化、便捷化、实惠化的方向不断演化。

凡是变革,必有受益者。

凡是竞争,必造福于用户。

作为普通网民,如何在花样众多的创新中,拨开迷雾,抓住重点,成为最大的受益者?

盐科技作者作为多年金融从业者,如今互联网金融的一名创业者,同时也是一名普通的理财用户,谈谈几点个人看法。  

一、互联网理财理念篇:牢记两个概念

在分享互联网理财带来的种种好处之前,必须深刻领悟并认同以下理念,否则也一切理财最终都会没有实际效果,顶多是赚了点零花钱:

(一)、坚定的追求财务自由

财务自由是近年来广泛流行的词汇,屡屡有朋友提起说趁着年轻拼命干实现财务自由然后就可以退休了;或者谁谁谁炒房赚了几百万财务自由了,诸如此类都无形的把财务自由与巨额资财画上了等号,这是一个奇怪的误会。事实上,财务自由正确的理解可参考百度百科的解释:财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说,你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支。

这里又有一个概念叫作被动收入,很形象的名词,读者大概可以猜得到,就是指不需要花费多少时间和精力,也不需要照看,就可以自动获得的收入。比如:出租房子,投资利息,股票增值,参股企业,知识产权,甚至开设博客赚广告费等等。

由此可见,财务自由仅仅是一个简单的公式:被动收入>日常开支。这具有非凡的意义!从此您腰板子硬了,从此有勇气和老板顶嘴了,从此不惧怕失业了,从此敢于辞职去做自己喜欢的事情了;当下有一句很时髦的话是,人生要有一次说走就走的旅行,在财务自由之前,没有几个人这么潇洒的,呵呵。

所以,为了活得有尊严,活得像一个人,活得潇洒,强烈呼吁各位读者从今天开始,每天起床前默念三遍“坚定的追求财务自由!” 

(二)、坚定的长期执行复利投资

 复利是一个老得掉牙的概念,对么?

出一个题目给大家,在网上很流行的:从20岁开始,每个月都投资100元,年化利率10%,持续到60岁。问:60岁时本息共计能拿到多少钱?请大家估一个数,然后与后面盐科技作者公布的答案做对比。

复利投资,被爱恩斯坦誉为人类第八大发明。指的是用一笔本金进行投资,投资到期后连本带息都投入进去继续进行投资,如此反复操作。

复利产生威力有两个关键要素,一个是时间,要长期坚持再坚持,否则效果大打折扣!二是复利利率很重要,细微的差距将导致结果相差巨大。

上面题目的答案是:63.7万!!不知和您估计的相差多少?如果题目稍改一下,从30岁才开始其他不变,那么答案将变成22万!十年弹指间,41万灰飞烟灭伤不起。

二、互联网理财实践篇:互联网理财≠余额宝;

互联网理财还有很多玩法,让我们一起来看看。

(一) 各种宝宝:活期代替品,活钱栖息港

如果说9年义务教育开启了国人的心智,那么余额宝稍微夸张的说是开启了年轻人的财智。各基金公司、基金公司和电商推出的类似余额宝的各类宝宝,是网民投资理财最好的选择之一。宝宝类产品实质上是货币型基金,大多基金公司都推出了这类产品。

从玩法上来看,每个人都应该使用宝宝类产品。除了还信用卡,还房贷,日常生活开支之外的钱应该拿出部分(为什么不是全部?因为后面还会介绍更多选择更多精彩的产品)来购买货币基金。

这么多类余额宝,如何选择?从逻辑上来说,盘子越大的产品议价能力越强,收益越高。但实际上差异都不会太大,所以收益可不作为主要的选择依据。

若投货币基金产品的钱过十几二十天是要用来还信用卡的,那么就要选择一个支持信用卡自动还款的比较方便,如余额宝、汇天富的现金宝。支持信用卡还款的还是比较少的,大家可仔细比较。

若这笔钱要用来还房贷的,那还是存在房贷扣款账户的活期算了,目前盐科技作者还没有找到一个货币基金(包括银行推出的类余额宝)能自动还房贷的;

若这笔钱是日常生活的活钱,那么留下一点够一个月开支,剩下的都应该全部存到宝宝中,随便哪一家都行。主要的选择点就集中在便捷性及客户体验上了,这两点目前来看当然是余额宝和理财通会胜出,随身携带每天看看利息的感觉确实能让人有一种莫名的满足感。

(二) p2p理财:在饱受争议中,迅猛增长

2013年真是个不错的年头。众多小白涌入余额宝后,他们兴奋的经常在网上搜索余额宝及理财资讯时,此时伟大的互联网精准营销广告技术往往把p2p公司的理财广告呈现在他们面前。神马?余额宝已经号称比活期高10倍,这里怎么还有一个说是余额宝的2倍多?被活期定期蹂躏几十年的小白们实在受不了这种刺激,当场就错乱了….

在盐科技作者看来,互联网金融模式众多,余额宝也一时风头无二,但实际上能真正算是颠覆性创新的东东,是p2p

通过把借款人与出借人进行撮合的p2p2008年首现于国内,增长势头十分迅猛,13年交易量已突破1000亿。快速增长原因在于得到两端的认可:借款方往往是在银行借款受阻才求助于p2p,p2p产品灵活、相对而言简单的手续快捷的流程得到借款企业及个人的认可;同时,p2p给借款人给出了令人振奋的投资预期收益,通常10%~20%P2p成功的讨好了两端用户,再加上互联网思维的各种卖萌式营销,良好的客户体验,短短几年已然吸引了达百万用户进行投资。

然而就像其他行业一样,p2p也出现了若干跑路倒闭的丑闻,让投资人在面对较高收益时忐忑不已。   

那么,网民日常理财中,应该如何正确对待P2p

盐科技作者在大约4年前,面对p2p时,也有过两难选择:是保守谨慎错失新的高收益理财渠道,还是勇敢跨出第一步从此向财务自由大步迈进?挣扎几天后,做了一个艰难的决定:投入1千看看。这1千元真是意义非凡,从此笔者不但转向把p2p作为投资的主要方式之一,后来居然亲自投身在P2P行业了。

对更多的网民来讲,p2p应该这样玩:首先,勇敢迈出第一步,不管100元,还是1000元;其次,选好平台,如,风控负责人有丰富经验的,管理层多年金融背景的,股东有实力的,成立时间较久的等等;最后,要分散投资。分散投资有两种要点,第一是精选几个平台,如人人贷,有利网,爱投资,前金所,小牛在线等,把资金分成几部分投入到这些平台,第二,同一平台把资金分配到多个项目。 做到这两点基本上就没什么太大问题了。最后还要切记谨慎选择回报率超过18%的平台。笔者自己也是投资人,至今没有出现一笔投资收不回也是得益于以上理念。

(三) 互联网保险理财:保险从来没有这么的平易近人

在互联网上,保险理财化的趋势非常明显。

由于传统保险过于晦涩难懂,无法适应互联网用户的要求。近年各类打着理财产品的口号的保险大行其道。其中淘宝理财频道是其中的代表。

这类产品的优点在于同时具备了理财和保险保障功能。其预期收益率有挺多也打出了5~7%的声明。作为对保险一知半解的互联网普通用户,不妨从这里开始迈出对保险了解的第一步。同时,个人比较推荐在淘宝理财上来购买此类产品,因为坊间传说在淘宝强大压力下,合作的保险公司会尽力做到预期收益以免失去下次合作机会(是否靠谱,请大家自行判断:p)。

三、 互联网理财方法篇: 没有方法论的理财就是耍流氓

对于大多数互联网用户来讲,应该建立家庭资产配置的理念。传统方法上比较流行的家庭资产配置比例可以简单地归纳为4321定律,即家庭资产合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于流动性极好的短期理财(银行存款,货币基金,7天理财产品等)以备应急之需,10%用于保险。对于可用于理财投资的那部分资产,投资配置方案受家庭收入水平、家庭长短期开支计划、风险偏好等等的影响,并无标准答案,考虑到大多互联网网民不是专业投资玩家,故这里仅对常见的理财产品的配置比例提出了个人的建议,仅代表个人喜好,仅供参考。

四、总结语:

有朋友开玩笑说,互联网这么多年,要么浪费我们时间(玩游戏,逛论坛,网上聊天),要么浪费我们的钱(冲动购物),只有这一次,互联网金融出现了,居然能帮我们赚钱!!怎么不让广大网民喜大普奔呢?!

最近,阿里巴巴又推出了娱乐宝,微信又来一个全额宝,互联网金融的创新还会继续,好戏不断,不管是高大上的传统金融机构,还是互联网巨头,抑或草根互联网金融平台,都在竭尽全力的讨好网民,必然会不断冒出更多安全性更高的、收益更加合理的产品。一切都符合互联网精神:以用户为中心。

我们这一代的网民真是太幸福了,真的。尽情享受吧!!

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