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P2P火爆泛滥,爱卡贷将如何面对竞争?

【白欢欢/盐科技编辑】借助互联网,足不出户便可完成贷款申请,资料审核,资金转账,合同手续办理等一系列过程,网络借贷正在成为一种趋势。

P2P网络借贷平台,是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P是peer to peer lending的缩写,即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

爱卡贷,便是这其中的典型之一。

“我们把这个行业叫做金融信息行业,”爱卡贷董事李黔川向盐科技说道,“不吸存、不放贷,这是原则和底线,我们只是一个金融信息平台。”

爱卡贷平台的原理很简单,举两个例子来说明。

第一种情况,作为借贷者。你要借10万,你在爱卡贷的平台上注册身份、提交可证明身份的材料,爱卡贷对你进行线上线下的双重审核。审核通过后,你在爱卡贷平台发布借贷信息以及投资收益等事项,等待投资者借资给你。爱卡贷是你的担保人,而你需要给爱卡贷一定的抵押物,进行反担保。如果借贷数额过大,爱卡贷就引入担保公司,降低风险。

第二种情况,作为投资者。点进爱卡贷的网站,在投资项目里浏览,看到感兴趣的投资项目,比如某科技公司因资金周转需要短期借款,总金额是30000元,每份100元,年利率16%,借款期限7天,下面附有爱卡贷认证过的公司资料清单,流转历史记录等等。确定投资该项后,选择认购份数,借款期限到后,借款人归还本金加利息,如若借款人无力还款,这笔钱则由爱卡贷或者相应的担保公司进行偿还。

盈利上,爱卡贷主要是收取服务费用。“一个是投资者,他要获利,要收取一定费用;对借款人这块,我们主要是收取平台的服务费用。如果引入第三方,比如担保公司,那么它还会有额外的费用。”

从2012年11月开发到现在,爱卡贷的资金流动额度大概在五百万左右,主要集中在贸易行业、建材、建筑设备等行业。

铺天盖地的网络信贷大军

自2012年以来,网贷平台数量开始出现爆发性的增长。据中国电子商务研究中心监测数据显示:随着陆金所、宜信、拍拍贷、人人贷、红岭创投、联合贷等一批行业领头羊的兴起,P2P网络借贷在国内大热。

截止2012年年末,全国规模以上P2P贷款服务平台超过200家,估计2012年全年P2P行业贷款规模在500亿~600亿元,比上年增长300%以上,可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元,投资人超过5万人。

网贷平台数量爆涨的原因何在?

李黔川认为:“大金融机构匹配大企业,不管是从成本还是管理来讲,对它都是效率最高的方式。创业公司、微小企业,这些需要的资金很多都是短期,数额不大,经常融不到资,只有依靠零散的借贷。”

“与此同时,许多老百姓的小额资金找不到合适的方式增值,唯有储蓄。”不管是投资人、借款人,都是偏中小的,他们的市场需求也是存在的,但是,他们之间有一个鸿沟。

去年,李黔川觉得,互联网P2P的时机已经成熟了,磨平鸿沟的时机到了,爱卡贷便由此诞生。“第一是因为大的网络环境、金融环境;第二就是我和罗总(罗来明,重庆聚购科技发展有限公司顾问,爱卡贷网执行董事),我们分别在进行这个事情,罗总这边是互联网公司,从07年就开始,从技术上来讲也是很强的。”

虽然面对着铺天盖地的网络信贷大军,但是爱卡贷网络事业部总经理张贤亮则向盐科技表示,这个行业,严格意义上讲,竞争不能算大。

目前的网络信贷平台可以粗分为两种:“科班”出身和“非科班”出身。“科班”出身的代表比如陆金所,与其他平台仅仅几百万的注册资金相比,陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景,且是由传统金融行业向互联网布局。而与之对应的“非科班”出身,不难联想,也就是指由民间小资本创立,没有大后台,也不是传统金融的衍生,比如爱卡贷。

对于爱卡贷来说,目前的竞争者是与自己同级的“非科班人员”。之所以说竞争不大,是因为在这些小打小闹的平台里,正经做事的,其实不多。张贤亮向盐科技分析道:“这些公司的出发点是不一样的。许多公司,都是想着,这个行业刚刚起步,有机会趁机赚一笔钱。”

在与爱卡贷一同正经做事的小家小户中,张贤亮总结道:“目前有几种方式,第一是撮合式,这里边比较典型的是拍拍贷。但撮合式有一个缺点,就是不能保障本金。其次就是做线下为主,目前来说,线下占到了多数,能够结合线上的不多。”

磨平鸿沟的工具——爱卡贷信用档案

实际上,目前我国的P2P行业仍处于门槛低、无监管的野蛮生长状态,因此,P2P网贷平台出现兑付困难、倒闭、卷款等现象的频发。前有优易贷、淘金货、众贷网、网赢天下等 ,后有天力贷、非诚勿贷、银实贷、宜商贷、东方创投、川信贷、力合创投、钰泰财富等,均因各种问题出现了大大小小的危机。那么,爱卡贷怎样处理这些问题呢?

“在p2p上,我们的理解是‘partner to partner’,而不是个人到个人。有时候,我们可以和银行合作,有时候,我们可以跟担保公司合作;有时候我们可以撮合个人和个人,有时候我们也可以进行债券的分散转让。”李黔川对盐科技说道。

“我们的方式跟撮合式不同,是直接以担保方的角度,介入到行业内。有些银行也在做贷款,比如平安,他们网上的就做的比较好。他们就是从供应链入手——我们的做法跟他们类似。”

投资人,借款人,中间的鸿沟由两个原因造成,一个是信息的不通畅,一个是不信任。爱卡贷不但要当撮合人,还要当担保人。

两位董事表示,要“顺利”的撮合,重点在于核实用户身份,建立信用档案。“这个前期需要花很大的精力,认证是线上线下都要进行的。”但信用档案只要建立,后面也就方便了。

网络借贷的信用保障一直为舆论所诟病,随着互联网金融的兴起,要求监管的声音也越来越强烈。信用问题,对于投机取巧者来说,是可钻的漏洞,对于爱卡贷一类的信贷平台来说,是需要解决的重中之重。

“不接触人,依靠互联网就完成借贷,我觉得现在还达不到,但我们可以借助互联网建立信用。”李黔川认为目前爱卡贷的认证方式,有利于建立起一个良好的网上信用体系。

“我有一个理念,比如借款者,我们只要核实身份完毕,就假定他是守信的,给他一定的额度。不需要什么抵押物,也不需要给我太多资料,我们只要核实这个人的真实身份就行。通过这种方式,我们来鼓励守信。鼓励借贷、鼓励守信,在交易中进行信用积累。”李黔川相信,在真正核实身份的情况下,主动违约的可能是不大的。

“目前来讲,我们的认证是线上线下都要进行的。第一,实名认证、单位认证信息,其次就是信息抓取,邮箱、微博、视频等。而在借款人方面,我们最重要的就是线下工作,是不是你本人,是最重要的。”

在债券转让方面,爱卡贷也采取了限制来规避非法集资。“非法集资的一个关键是,针对‘非特定的对象’进行资金筹集,我们会将参与者的身份实名化,在网站上进行公示,让其成为‘特定的’。”

困扰互联网金融许久的信用问题是否真能在此措施下有所改善,得到良性循环,小编虽然不禁要打个大大的问号,却也是拭目以待。

突围之路,谨慎慢行

从数据上来看,全国有几百家从事信贷的公司,整个行业的额度也是几百亿,大的几家额度都上百亿了,可想而知,其他就没什么太大作为了。

李黔川认为,爱卡贷要走长期发展的路子,从小家小户中突围出来,离不开两点,技术实力和金融背景。目前来说,恰好,这两点爱卡贷都具备。

张贤亮对盐科技说,原先聚购就是做游戏、商城,技术上自己开发是没有问题的。“有些公司通过淘宝买来第三方程序,或者使用破解程序,这样它的安全性、业务能力都会存在很大的问题。”

“现在做小贷产品的公司很多,但是技术开发的就只有几家。目前互联网和程序这块是我在做。爱卡贷之所以现在还没有正式向外推广,因为程序就像银行系统一样,要求必须稳定,不能出任何意外。”

“除了技术,业务这一块的门槛也很高。想要做好这行,技术占30~40分,而传统行业的经验要占到60~70分。商业经营能力是重要的。”

李黔川之前在国有银行的经验和资源,也为爱卡贷的发展加上了一个重要的砝码。

“还有一块,就是大数据的处理。业内阿里巴巴做得最好,平安也做得很好,它涉及到银行、保险等等,还在收购其他金融公司,它的数据也很完善。而其他公司就没法插手。这个东西好是好,但我们的条件还不具备,需要时间积累。”李黔川补充道。

爱卡贷接下来的重点将放在完善网站的用户体验上,其次是将线下业务和线上结合起来。“我们现在还是很谨慎的,我们不是金融行业,但我们做的事情,也在以金融行业体系的标准在要求自己。”

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